Волков бояться – в лес не ходить: ипотечные риски

Волков бояться – в лес не ходить: ипотечные риски

15.09.2015

Состояние системы ипотечного кредитования – своеобразный индикатор состояния рынка. С началом кризиса ипотечные кредиты были первыми, которые сократили банки. А заемщики стали заново оценивать и изучать ипотечные риски.

Чем рискована ипотека? Ипотечный кредит отличается от любого другого тем, что дается под залог. Так банк стремится снизить свои собственные риски. Купленное жилье формально принадлежит заемщику, но собственность, обремененная залогом, – далеко не абсолютна. Продать жилье, подарить его вы не можете без согласия залогодержателя-банка.
Теперь вообразите ситуацию, когда вы продали свою квартиру и купили бОльшую, а недостающую сумму взяли в кредит. А потом вдруг оказались неспособны вовремя платить по кредиту. Банк вправе компенсировать свои убытки, продав находящуюся в залоге квартиру. А если суммы вдруг не хватит, то может наложить арест и на другое имущество должника, не находящееся в залоге. Такое правило есть, кстати, только в России, что делает нашу ипотеку рискованней зарубежной.
Но стоит ли из-за рисков совсем отказываться от ипотеки? Есть много возможностей свести к минимуму риски.

• Внимательно отнеситесь к процедуре оценки квартиры при оформлении кредита. В случае послесудебной продажи квартира может продаваться по той стоимости, что значится в графе ликвидационной.
• Существует такая возможность, как страхование кредита. В этом случае кроме кредитных взносов, вы платите еще и страховую сумму. Зато в случае утраты трудоспособности или при других тяжелых обстоятельствах страховщик берет на себя обязанность погашения вашего кредита. Заключая страховой договор, уточните, что входит в понятие страховой случай. Часто увольнение или временная потеря трудоспособности не избавят вас от необходимости самому разбираться с кредитором.
Рефинансирование кредита. В этом случае вы заново берете кредит в новом банке, целиком расплачиваетесь с первым и дальше уже платите второму. Кредит в этом случае берется на меньшую сумму и часто под меньшие проценты. Рефинансирование поэтому может быть выгодно во всех отношениях. Одно только «но»: чтобы дать кредит, новый банк тоже проверит вашу платежеспособность.
Реструктуризация долга. В результате этой процедуры вы получаете отсрочку платежа, но долг обрастает новыми процентами.

Каждый из этих способов поможет вам снизить ипотечные риски. И конечно, лучше не отдавать в залог свою единственную квартиру. Лучше оформлять ипотеку под залог дополнительного жилья. Распространен вариант, когда, глядя в будущее, родители покупают квартиру в кредит для еще маленьких детей.
Вы можете, купив дополнительное жилье, жить пока в старом, а новое и заложенное банку сдать в аренду. Это поможет вам находить ежемесячно нужную для погашения кредита сумму.
Но вовсе не обязательно отказываться от ипотеки даже из-за кризисных условий.

 

Другие статьи этого раздела

Кредит... в наследство
Реструктуризация ипотечных долгов: дорогая отсрочка

Наши спонсоры:

Реклама на сайте:

На правах рекламы: